Банки активно наращивают выпуск цифровых карт и продлевают срок действия ？традиционных？ пластиковых. Это и понятно: россияне всё реже достают физические носители из кошелька. Доля бесконтактных оплат с помощью телефонов и других устройств с поддержкой NFC неуклонно растет. Пандемия стала катализатором этого процесса. Но он всё еще неоднороден: новые платежные технологии до сих пор уживаются с оплатой старыми добрыми наличными. Готовы ли мы выкинуть из кошелька не только кэш, но и банковские карты, выясняли ？Известия？.

       Время цифры: спрогнозировано исчезновение пластиковых карт

       Эксперты считают, что электронные карты заменят ？пластик？ как минимум у половины владельцев

       Переходят на цифру

       В 2021 году все крупные банки нарастили выпуск цифровых карт. У ряда кредитных организаций на виртуальные карты приходится до 25% выдач, часть выпускают исключительно ？виртуалки？ — без пластикового носителя. И планируют и дальше смещаться в сторону ？цифры？. Так, Сбербанк к 2023 году планирует перевести на электронные версии ？пластика？ до 50% от всего количества выпускаемых карт, ВТБ — до 40%.

       Такой тренд вполне объясним: доля безналичных платежей в России в рознице с 2013 по 2020 год выросла почти в пять раз, а в 2021 году, по данным ЦБ, достигла 73%, что даже превысило прогнозы регулятора. При этом резко вырос оборот бесконтактных Pay-платежей России — за семь месяцев 2021 года в 2,4 раза. Это всё платежи, совершенные с помощью устройств с поддержкой NFC через сервисы Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay, Huawei Pay, Mir Pay, SberPay. А количество плательщиков при этом выросло в 2,5 раза.

       Уход от пластика

       Фото: РИА Новости/Евгений Биятов

       Как отмечают участники рынка, в условиях бурного роста Pay-платежей сущность пластиковой карточки как носителя информации меняется. К тому же ？виртуалки？ обладают полным карточным функционалом и имеют ряд преимуществ перед ？пластиком？.

       Резон охоты: число преступлений с применением карт и телефонов резко упало

       Следует ли считать снижение количества таких дел переломным моментом в борьбе с кибермошенничеством

       ？Такой картой можно оплачивать покупки через терминалы и в интернете, получать наличные в банкоматах с поддержкой NFC. Совершать операции по карте можно без ограничений, как и обычной пластиковой картой. Плюсы цифровой карты очевидны: моментальный выпуск в интернете или мобильном банке, мгновенная активация. Карту нужно только привязать к кошельку телефона или смарт-часам. Цифровую карту нельзя потерять, она не попадет в руки злоумышленников？, — отмечает Ирина Кузьмина, директор Делобанка.

       Вредный пластик

       Наряду с увеличением объема эмиссии цифровых карт кредитные организации стремятся увеличить срок действия уже выпущенных пластиковых. Так, например, ВТБ продлил срок действия пластиковых дебетовых карт до 7 лет — в рамках реализации ESG---стратегии. Как уточнили в кредитной организации, это позволит ежегодно экономить порядка 20 т пластика и минимизировать посещение офисов для их замены.

       Наблюдатели поясняют: принципы ESG (Еnvironment, Social Responsibility, Governance), то есть ответственного отношения к окружающей среде, сейчас набирают популярность во всех сферах бизнеса.

       Уход от пластика

       Фото: РИА Новости/Павел Лисицын

       ？Мировые независимые исследовательские агентства Bloomberg, S&P, Dow Jones формируют ESG-рейтинги. Инвесторы склонны меньше поддерживать компании с низким ESG-рейтингом. Снижение числа выпускаемых пластиковых карт, за счет увеличения их срока действия, воспринимается как мера, направленная на энергосбережение и улучшение экологии, что оценивается позитивно с точки зрения ESG-рейтинга. Эти процессы начинают влиять и на ситуацию в России, крупнейшие банки страны стараются следовать тренду？, — отмечает Вадим Виноградов, член комиссии Общественной палаты РФ по развитию информационного сообщества, СМИ и массовых коммуникаций.

       Показали на карты: рынок кредиток достиг рекордных 1,78 трлн

       Почему показатель резко увеличился в 2021 году и продолжится ли рост

       Лишние расходы

       Но дело не только в экологической ответственности. Отказываясь от ？пластика？ в пользу виртуальных карт, кредитные организации существенно сокращают затраты на их выпуск и обслуживание.

       ？Надо учитывать, что банки тратятся не только на сам ？пластик？, но и на доставку карт и пин-конвертов, а также на зарплаты персоналу, который проводит выдачу карт и их первичную активацию. И это без учета затрат на инструменты документооборота и ряд внутренних процессов, которые только кажутся клиенту бесплатными. Таким образом, увеличение срока действия ？пластика？ — логичный шаг по уменьшению затрат на обслуживание эмитируемых банковских карт？, — поясняет Дмитрий Ферапонтов, старший преподаватель кафедры банковского дела университета ？Синергия？.

       Уход от пластика

       Фото: Depositphotos/michalrybski

       Счет угодно: впервые в РФ безнал в 1,5 раза превысит снятие наличных

       Какие плюсы и минусы несет преобладание таких операций для экономики и граждан

       ？ESG-повестка заставляет банкиров бережнее относиться к ресурсам. С другой стороны, эмиссия ？пластика？ стоит дороже, чем выпуск виртуальной карты. При выпуске цифровой карты отсутствуют затраты на производство и логистику. Остаются транзакционные издержки, обслуживание и обновление продуктов？, — добавляет Анастасия Ускова, генеральный директор финтех-платформы ？Фаст Ривер？.

       Таким образом, уход от пластиковых карт — естественный эволюционный процесс, который движет развитием интеллектуальных технологий на стыке платежных, банковских систем и инструментов персонификации интернет-рекламы. И, как указывают эксперты, NFC стоит рассматривать как промежуточный этап дальнейшего развития платежных технологий.

       ？Популярность бесконтактных операций постепенно отучает граждан от пользования и другими видами пластиковых карт — дисконтными и бонусными. Однако и это уже не самые ？продвинутые？ способы оплаты. Сейчас всё чаще говорят о перспективах биоэквайринга, позволяющих производить ？платежи лицом？. Безусловно, такой способ оплаты несет в себе определенные риски и пока только тестируется в рамках нескольких пилотных проектов？, — отмечает Екатерина Безсмертная, руководитель факультета экономики и бизнеса Финансового университета при правительстве РФ.

       Карте место: ЦБ ожидает роста доли безналичных платежей до 75% за 3-5 лет

       Только в прошлом году она увеличилась на 5,6 п.п., до 70,3%

       Не так быстро

       Тем не менее собеседники ？Известий？ уверены: перспектива полного отказа от пластиковых карт пока весьма отдаленная. Реалии диктуют свои правила.

       Несмотря на то что переход на безналичные платежи, в том числе и цифровые, — неизбежный процесс, из обихода еще не скоро исчезнут и бумажные деньги. Даже в Швеции, где крупнейшие банки продвигают идею полного изъятия из оборота номинированных в шведских кронах наличных денег, доля платежей ими остается на уровне 2–3%. В России, по данным ЦБ, наличные составляют более 20% всей денежной массы. Убрать такой объем не так просто — в общем-то, это и не нужно. Есть сферы экономики, которые предпочитают исключительно нал.

       Уход от пластика

       Фото: ИЗВЕСТИЯ/Павел Бедняков

       Очевидно, что разница между техническим обеспечением крупных городов и небольших сел в России достаточно велика. До сих пор далеко не везде есть даже банкоматы для финансовых операций населения, не говоря о Pay-терминалах. То есть полноценный ？пластиковый？ этап для них еще даже не наступил. Поэтому о полном отказе от ？пластика？ в пользу бесконтактных транзакций говорить пока рано.