ЦБ предложил ввести особый вид вкладов для малообеспеченных россиян

       ЦБ предложил новый вид вкладов: процент по ним для людей с невысокими доходами можно привязать к ключевой ставке или инфляции. У малоимущих в основном нет накоплений и население не понимает риски плавающих ставок, говорят в банках

       Фото: Кирилл Кухмарь / ТАСС

       Банк России предложил выработать механизм создания специальных банковских вкладов для людей с невысокими доходами, заявила в Госдуме заместитель председателя ЦБ Ольга Полякова в ходе обсуждения вопроса, как сделать банковские вклады привлекательными для всех категорий граждан.

       По ее словам, создание такого вклада будет сопряжено с рядом условий: депозит у человека должен быть только один, его сумма будет ограничена, а процентную ставку привяжут либо к ключевой ставке ЦБ, либо к уровню инфляции.

       ？Мы готовы принимать активное участие в разработке этого механизма, в обсуждении изменений в законодательство？, — подчеркнула Полякова (цитаты по ？Интерфаксу？). Чтобы определить людей с небольшими доходами, можно использовать единую государственную информационную систему социального обеспечения, которую предложило создать правительство, считает она.

       С осени прошлого года в России ускорился рост инфляции, к настоящему времени темпы повышения цен в годовом выражении превысили 8% при целевом значении ЦБ в 4%. По данным Минэкономразвития, на 22 ноября уровень инфляции составил 8,05% годовых (.pdf). Прогноз Банка России на конец года — 7,4–7,9%. В ответ на ускорение роста цен регулятор ужесточает денежно-кредитную политику: с начала года ставка уже выросла с 4,25 до 7,5%, и не исключено продолжение ее повышения на ближайших заседаниях.

       Запрос РБК о возможности появления нового типа вкладов пресс-служба Минфина перенаправила в ЦБ. Представитель Банка России сравнил их с продуктами в европейских странах, в частности во Франции и Бельгии, где ？в целях поддержания покупательской способности домашних хозяйств созданы регулируемые депозиты (regulated-deposit accounts)？.

       ？В отличие от обычных сберегательных счетов процентные ставки по ним устанавливаются нормативно, как правило, они выше рыночных, и банки не могут их самостоятельно менять. Выплачиваемые проценты по таким вкладам частично или полностью освобождены от налогов. При этом один человек может открыть только один регулируемый депозит？, — объяснили в ЦБ. Представитель регулятора уточнил, что потенциал для внедрения подобного механизма в России есть, а его точные параметры сейчас обсуждаются.

       Претензии к скидкам на ？новые деньги？

       Замглавы ЦБ в Госдуме также раскритиковала позицию банков, которые предлагают хорошие условия не на те деньги, которые граждане уже держат у них, а на так называемые новые деньги. ？Иными словами, гражданин должен принести еще дополнительную сумму денег или перевести из другого банка. Также для получения более высокой доходности по вкладу предлагается вложить больше денег и купить различные дополнительные финансовые продукты, абсолютно ненужные, но дорогостоящие. С нашей точки зрения, это носит дискриминационный характер, и мы считаем, что необходимо рассмотреть вопрос о внесении изменений в законодательство？, — добавила Полякова.

       Будет ли новый тип вкладов востребован

       Вклады с плавающей ставкой с привязкой к инфляции или ставке ЦБ банкам никто не запрещает предлагать сейчас, но это не интересно участникам рынка с точки зрения оценки рисков стабильности фондирования, прокомментировал РБК идею вице-президент Ассоциации банков России (АБР) Алексей Войлуков. Он сомневается, что объем таких вкладов, если они появятся, будет существенным: ？Если это будет занимать меньше 1% от общего объема сбережений населения в банках, ничего страшного не произойдет, конечно？.

       ？Может быть, малоимущих это в какой-то мере заинтересует, что им будут предлагать больший процент, чем все остальным, но, с другой стороны, у этой категории людей обычно нет лишних денег, чтобы копить. А если они могут копить, то вряд ли их отнесут к малоимущим. Логичнее со стороны государства не делить малообеспеченных граждан на два лагеря, кому оно будет помогать, а кому нет？, — продолжил Войлуков. Он усомнился в том, что потенциальные вкладчики смогут положить на счет большие деньги — а значит, повышенный процент не даст значимого эффекта — ？они больше на поездку в отделение потратят, чем заработают？.

       Директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова добавила, что ？людям не хватает средств на покрытие текущих, критически важных для жизни расходов？, о чем свидетельствует рост спроса на микрокредиты, то есть это значит, что свободных денег у малообеспеченных и так нет.

       Вклады с переменной ставкой — экзотика для российского рынка, говорит управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин. Он опасается, что клиенты банков не смогут правильно интерпретировать условия специальных вкладов с поддержкой, если они будут введены. ？Основная сложность — это понимание клиентами плавающей ставки в принципе. Банки, как правило, сторонятся таких инструментов (как депозитных, так и кредитных) для работы с розничными клиентами в связи с тем, что получение процентов по вкладу меньше ожидаемых или, наоборот, выплата более высоких процентов по кредиту вызывает недовольство？, — поясняет Доронкин.

       Чего опасаются банки

       Зачастую остатки на вкладах малообеспеченных клиентов небольшие, сказал РБК представитель Сбербанка: ？Большую часть своих доходов они тратят на постоянные и обязательные расходы и не всегда имеют возможность откладывать значительную сумму？. Банковские продукты с плавающей ставкой требуют подробного обсуждения, поскольку помимо плюсов ？в случае роста приведут к снижению доходности по вкладам клиентов в периоды снижения ключевой ставки или инфляции？, считают в Сбербанке.

       На это же обращает внимание руководитель управления клиентского счастья Райффайзенбанка Кирилл Матвеев. По его словам, ？связь доходности и ключевой ставки, безусловно, усложнит понимание актуального процента по вкладу, что будет расцениваться как элемент непрозрачности продукта？. При внедрении таких вкладов следует ？учитывать фактическую финансовую грамотность и наличие спроса？, предупреждает он.

       Инициатива ？требует дополнительной проработки, поскольку при ее реализации успешные действия ЦБ по снижению инфляции будут приводить к снижению дохода по вкладам клиентов？, подтверждает представитель ？Открытия？. Хотя успешные аналоги таких продуктов в России есть — кредитование юрлиц по плавающим ставкам или накопительные счета для граждан, размер процентов по которым меняется в зависимости от ситуации на рынке. ？Вероятно, при создании специальных вкладов для граждан с невысокими доходами не стоит устанавливать ограничение по сумме вклада. Более целесообразно дать клиенту выбор — открывать договор с плавающей ставкой в привязке к определенному показателю, например уровню инфляции, или договор с фиксированной ставкой？, — указывает собеседник РБК.

       Новые инструменты могут ？выступить одним из способов социальной защиты данного сегмента？, но сама идея ？требует тщательной проработки？, в том числе параметров продукта и уровня процентной ставки, говорит представитель ВТБ. На рынке уже есть предложения с хорошей доходностью для клиентов даже с небольшими сбережениями, считает он.