В России микропредприятием считается организация с ежегодным доходом не более 120 млн рублей и штатом до 15 сотрудников. Привлечь финансирование таким компаниям сложно: кредиторы относятся к микробизнесу настороженно и порой предлагают кабальные условия, а то и вовсе отказывают. Как повысить шансы на одобрение кредитной заявки и при этом не обанкротиться, рассказывает генеральный директор платформы залогового кредитования Online-Ipoteka Иван Веденисов.
Шаг 1
Определите свои цели и возможности
Условия, которые предложит финансовая компания, во многом зависят от цели кредитования. Поэтому микропредприятию необходимо четко понимать, для чего предназначены заемные деньги. Можно выделить три основных бизнес-задачи:
пополнение оборотных средств, то есть привлечения финансирования для операционной деятельности компании (закупка товаров для сбыта, маркетинговая компания, сырье); развитие бизнеса — это инвестиции в долгосрочные активы компании (недвижимость, оборудование, транспорт); закрытие кассового разрыва — восполнение кредитными средствами временной нехватки денежных средств компании на текущем счете для исполнения финансовых обязательств.
Для закрытия кассового разрыва и пополнения оборотных средств подойдут бизнес-карты с овердрафтом или краткосрочные кредитные линии, для более фундаментальных целей — инвестиционные кредиты под залог приобретаемых активов или имеющейся недвижимости. В первом случае срок действия кредитного лимита обычно не превышает год, а процентные ставки достаточно высокие. Кредит на развитие бизнеса — игра вдолгую, чаще всего речь идет о предоставлении залога, который значительно снижает процент за использование заемных средств.
Шаг 2
Проверьте наличие кредитных стоп-факторов
У каждого кредитора существует набор стоп-факторов, общих для всех бизнес-заемщиков. Проведите мини-аудит процессов вашей компании. В 99% случаев вам не дадут кредит, если:
c даты регистрации юрлица компании прошло менее шести месяцев; на момент подачи заявки компания/собственник находятся в процессе крупных судебных тяжб, исполнительного производства по кредитным обязательствам, в процедуре банкротства или реорганизации; владельцы бизнеса не имеют российского гражданства; у компании и/или ее владельца имеются текущие просроченные обязательства по кредитам.
Обнаружили хотя бы одну из перечисленных выше проблем? Придется заняться их решением и только потом возобновлять поиск подходящего кредита.
Шаг 3
Выберите кредитора
Микропредприятия могут рассчитывать на различные формы господдержки — от налоговых послаблений до льготных кредитов. Узнать о соответствии критериям одной из действующих федеральных или региональных программ можно на портале или горячей линии местной администрации, сайтах профильных фондов и нацпроектов. Льготные займы дешевле коммерческих кредитов, иногда на 5—7 процентных пунктов. Банковский скоринг строг: малейшее несоответствие заявленным требованиям к заемщику приведет к отказу в выдаче кредита или слишком высокой ставке. Кроме того, процедура рассмотрения заявки и оформления сделки в банке занимает несколько недель, а для микропредприятий скорость часто важнее цены вопроса: если в моменте нечем расплатиться с подрядчиками, то кредитная линия через месяц мало чем поможет. Компромиссный вариант — расчетный банк вашей компании. Здесь можно рассчитывать на относительно быстрое рассмотрение заявки и более низкую ставку. Если не уверены в качестве финотчетности и кредитной истории, идите к кредитным брокерам и финтех-компаниям. Здесь на вас готовы тратить время — брокеры помогут найти несколько вариантов на выбор и договориться о скидке к процентной ставке, финтех-платформы потребуют меньше документов и выйдут на сделку быстрее банков.
Шаг 4
Оформите онлайн-заявку
Для предварительного решения по заявке понадобятся минимальные данные о компании и ее собственнике: юридическое название организации, Ф. И. О. и паспортные данные учредителя, желаемая сумма кредита и описание объекта ипотеки, если компания планирует получить кредит под залог недвижимости. Эти данные обычно вносятся в форму онлайн-заявки и в дальнейшем уточняются кредитным менеджером по телефону. На этапе прескоринга (предварительного рассмотрения) клиента проверяют на наличие стоп-факторов, перечисленных выше (плохая кредитная история учредителя, участие в судебных тяжбах и т. д.). Если очевидного негатива не обнаружено, на данном этапе заявка одобряется в течение нескольких часов. Такие заявки можно отправить сразу в несколько кредитных учреждений.
Шаг 5
Соберите полный пакет документов
Возможные причины отказа на этапе прескоринга перечислены выше (см. Шаг 2). Если же одобрение получено, можно приступать к самой трудоемкой части процесса — сбору пакета документов для финального рассмотрения. Качество и полнота предоставленной информации о микропредприятии влияет на процентную ставку, сумму и срок кредита. Поэтому небрежность здесь может в буквальном смысле дорого обойтись. Ниже перечислены сведения, которые в обязательном порядке запрашивают почти все кредиторы.
Финансовые документы для ООО: бухгалтерская отчетность за последний отчетный период, выписки о движении денежных средств по счетам организации, дополнительно могут запросить оборотно-сальдовую ведомость (ОСВ). Финансовые документы для ИП: книга учета доходов и расходов (КУДиР), налоговая декларация. Документы по залоговой недвижимости: выписка из ЕГРН, правоустанавливающие документы, отчет независимого оценщика. Общие документы: анкета заемщика, паспорт генерального директора/учредителей/совладельцев, согласие на обработку персональных данных. Перечень документов может быть расширен по требованию кредитора.
Шаг 6
Проанализируйте предложенные условия
После рассмотрения документов кредитор делает финальный оффер: предлагает сумму, срок и ставку кредитования. Не спешите подписывать договор — посчитайте, насколько подходит предложение.
Рентабельность активов вашего микропредприятия показывает эффективность ведения бизнеса и рассчитывается по формуле П/А х 100%, где П — чистая прибыль, А — сумма активов компании. Текущий показатель рентабельности активов должен превышать предложенный процент по кредиту на несколько процентных пунктов, в противном случае заемные средства станут не драйвером, а бременем. Расчеты неутешительны? Не спешите отказываться от кредита. Если речь идет о необеспеченном займе, имеет смысл рассмотреть вариант с залоговым имуществом. Предоставление залога позволяет снизить ставку на несколько процентных пунктов и тем самым снизить нагрузку. Самым ликвидным залогом считается недвижимость — вам могут предоставить до 80% от ее стоимости.
Шаг 7
Подпишите договор и гасите кредит своевременно
Осталось поставить подпись под договором. Прежде чем расписаться, советуем внимательно изучить документы и обратить особое внимание на следующие моменты:
правила и условия досрочного погашения кредита; возможности реструктуризации задолженности в случае возникновения финансовых сложностей у заемщика; возможность повышения процентной ставки кредитором в одностороннем порядке; порядок начисления штрафов и пени при возникновении просроченной задолженности; график погашения кредита.
Осталось назначить ответственного сотрудника, который будет своевременно вносить платежи по кредиту, или взять эти обязанности на себя. Если вы еще не завели онлайн-банк для бизнеса, сейчас самое время это сделать: с его помощью можно будет не только дистанционно гасить кредит, но и значительно ускорить все расчетно-кассовые операции.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции