？Я хочу выйти на пенсию раньше своих родителей？. Это декларация одного из моих клиентов, которому на момент нашей первой консультации было 27 лет. Он мне очень напомнил забавных ребят, с которыми я лет 15 назад учился в Израиле. Они были адептами движения финансовой независимости FIRE (financial independence, retire early) и постоянно шутили, что мне нужно написать книгу про финансовую свободу. Только FAINMAN (очень похоже на FIREMAN — так называют миллениалов, которые копят миллион долларов и уходят на пенсию в 35—40 лет) сможет написать книгу про движение FIRE. Прошло много лет, и на книгу я пока не созрел, а вот статья с рассказом о движении финансовой независимости, а главное — с практическими рекомендациями, как этого достичь, готова. Читайте, примеряйте на себя и делайте правильные выводы.

       Теория

       Идеология стратегии очень простая: максимальная экономия и разумное инвестирование. Адепты точно так же ходят на работу, но практически не тратят заработанное, откладывая до 75% в долгоиграющую подушку безопасности. Они экономят на всем чем можно: в их расходах нет ни обедов в ресторане, ни традиционной чашки капучино, ни дорогостоящей техники. Они очень аскетичны и стремятся к своей цели — в 30 или 40 лет перестать работать. И это просто свобода выбора. Понятно, что может стать скучно, но ты сможешь заниматься любимым делом: стать волонтером или рисовать картины.

       Единственный аспект, который не поддается секвестрованию, — здоровье. Тут реально можно так сэкономить, что окажешься в больнице. Или самым богатым человеком, но на кладбище.

       Практика

       Так что же предлагают адепты ранней пенсии, чтобы побыстрее перейти к финансовой свободе? Вполне разумные практики.

       Отказ от вредных привычек. Никаких сигарет, алкоголя и кальянов. Что не помешало бы большинству граждан РФ. На самом деле в ？предкассовой зоне？ мы оставляем массу денег, которая просто утекает сквозь пальцы. Расчеты по выкуренным сигаретам и выпитому алкоголю просто шокируют — в них реально таятся десятки тысяч рублей в год. Что при магии сложного процента может дать вполне ощутимые результаты. Да и что скрывать, здоровья при отказе от табака и алкоголя станет только больше.

       Никаких кредитов и все в аренду. Классный принцип европейских миллениалов, который мне на самом деле по душе. Кстати, миллениалы — люди, родившиеся в период с 1980 года до начала 2000-х, привыкшие к технологиям, быстрому темпу жизни и новым впечатлениям. Они редко тратят деньги на дорогостоящий хлам и предпочитают свободу бетонным коробкам. К тому же век цифровой экономики подразумевает активное движение по миру, и ？двушка？ в Выхино с ежемесячной ипотекой — скорее балласт, чем актив семьи.

       Откладывать до 70% своего дохода. Вот тут гораздо сложнее, особенно в рамках невысокого дохода. Откладывать от больших доходов можно и 50%, и 70%, а как быть при невысокой зарплате? Разумный принцип сбережений никто не отменял, и 10% только оздоровят ваш бюджет и помогут выработать финансовую дисциплину, но 70% отложенных денег от зарплаты в 20 тыс. рублей могут привести к голодным обморокам, что никак с концепцией счастливой финансовой свободы не совместимо. Впрочем, истинные fireмены меня разнесут в пух и прах за этот неполиткорректный комментарий.

       Теория и практика 4%

       ？Британские ученые доказали...？ С этой фразы начинаются множество мемов в Интернете, и принцип 4% в движении FIRE тоже, к сожалению, оказался мифом. Активисты движения считали, что для комфортной жизни на пенсии нужно накопить личный капитал, превышающий в 25 раз ваши среднегодовые расходы. Если разумно инвестировать эти деньги и снимать в год не более 4% от своих сбережений, то денег хватит на много лет вперед. Но практика от теории отличается, и пандемия COVID-19 внесла жесткие корректировки в стройные расчеты fireменов. Сразу же появились скорректированные таблицы и ？пенсионные？ калькуляторы, которые предлагают в год снимать не более 2%, чтобы накопленных денег уже точно хватило. Или же необходимо увеличить сумму собственных сбережений, что в существующей экономической реальности задача нетривиальная.

       Мнение FAINMAN (не FIREMAN J)

       В России это движение пока не приобрело популярность. За последние несколько лет работы я встречал пару адептов, да и то их доход бы гораздо выше среднего. Отсутствие популярности, с моей точки зрения, связано с двумя аспектами:

       — низкий уровень дохода большинства населения. Когда еле сводишь концы с концами, откладывать большие суммы реально не получается. Нашим гражданам не до зарубежных изысков. Вспоминается шутка, когда парень из Майями учит женщину из Кемерово, как выйти из зоны комфорта. Многие из нас в эту зону так и не попали, а ？коронакризис？ еще дальше отодвинул от нас заветную мечту;

       — высокий уровень инфляции. Отложенный капитал придется ежегодно корректировать на величину инфляции и девальвации рубля, а она в реальности куда выше 4%...

       И вообще, если честно, я противник экономии. Я пью кофе и считаю, что в семейном бюджете нужно следить за одной только цифрой: рост сбережений. То есть каждый месяц откладывать часть от дохода. Пусть это будет 10 тыс. рублей, 5 тыс. рублей или 1 тыс. рублей. Значение имеет не сумма, а регулярность. И если вам удалось увеличить цифру накопленных денег, то ради бога — живите в свое удовольствие. У россиян, честно говоря, и так радостей мало, а лишая себя последних, можно даже заболеть.

       Не загоняйте себя в экономию, а расширяйте сознание. Хватит откладывать, пора высиживать J. Наслаждайтесь доходами, кайфуйте от подарков и хорошего настроения. Все у нас получится. Я узнавал.

       Мнение автора может не совпадать с мнением редакции