Общий объем банковских вкладов, депозитов и прочих привлеченных средств россиян достиг, по данным ЦБ РФ, в начале ноября 59,3 трлн рублей. Об этом сообщили ？Известиям？ в Министерстве финансов. Ранее также стало известно о том, что граждане отказываются от сбережений в наличных рублях, а от иностранной валюты избавляются. Насколько активно россияне копят и тратят свои деньги и почему, выясняли ？Известия？.
Растет грамотность
Помимо вкладов рост объема денежной массы в финансовом секторе обеспечен за счет активного использования различных инструментов рынка, рассказали в пресс-службе Министерства финансов.
？Так, с января 2024 года заработали несколько инструментов для формирования долгосрочных сбережений, такие как Программа долгосрочных сбережений (ПДС) и Индивидуальный инвестиционный счет третьего типа (ИИС 3). В ПДС по состоянию на конец ноября 2024 года вступило 2,3 млн человек, объем сбережений граждан, привлеченных в ПДС, составил 146 млрд рублей (из них 69 личные средства граждан, 77 — ОПС). А за девять месяцев 2024 года открыто более 388 тыс. ИИС 3, объем средств на них — 50 млрд рублей？, — прокомментировал представитель Минфина.
Рост используемого инструментария для накоплений свидетельствует кроме прочего о повышении уровня финансовой грамотности. Минфин совместно с Банком России реализует Стратегию повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года. ？Основная задача этой работы, — продолжает собеседник из министерства, — менять финансовые установки и поведение россиян. От того, как ведет себя человек, какие финансовые решения принимает, зависят не только его личное благополучие и сбережения, но и то, как развивается финансовый сектор и в конечном счете экономика страны？.
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Сергей Лантюхов
По данным аналитиков министерства, доля граждан, хранивших за последний год накопления в наличных дома, снизилась до 30%. ？При этом растет число тех, кто понимает взаимосвязь риска и доходности. Также увеличивается доля граждан, кто старается строить финансовые планы и рационально подходить к покупкам？, — прокомментировали в пресс-службе Минфина.
？Известия？ отправили запросы в Банк России, Минэкономразвития, а также в банки ？Т-банк？, ПСБ, Росбанк и Альфа-банк, но на момент публикации ответа не получили.
Чем государство богатеет: повысился уровень благосостояния россиян
Показатели финансовой грамотности также значительно выросли
Наличные не в моде
По данным ВТБ, россияне держат в наличных только 15% всех денег, или 15,9 трлн рублей. Это исторический минимум за последние шесть лет. Помимо этой суммы в рублях россияне владеют также различной валютой на общую сумму $94 млрд, рассказал заместитель президента — председателя правления ВТБ Георгий Горшков в рамках 15-го инвестиционного форума ВТБ ？Россия зовет!？. Он также отметил, что россияне чаще отказываются от иностранной валюты в пользу рубля. Так, в 2023 году население избавилось от $0,5 млрд, в 2024 году уже от $3,2–3,5 млрд.
Спрос на депозиты
По заявлению заместителя президента — председателя правления ВТБ, вкладчики предпочитают открывать депозиты в национальной валюте, так как высокий уровень ключевой ставки обеспечивает рекордную доходность по таким инструментам. Таким образом, около 350 млрд наличных рублей перетекает на счета банков в 2024 году.
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Эдуард Корниенко
Заведующий лабораторией анализа институтов и финансовых рынков ИПЭИ Президентской академии Александр Абрамов оценил объем наличных на руках у населения еще выше — в 24 трлн рублей по состоянию на сентябрь. По его мнению, за два месяца эта сумма уменьшилась несущественно.
Не время снижаться
Финансовый регулятор дает четкий сигнал, что текущая экономическая ситуация и уровень инфляции пока не позволяют снизить ключевою ставку.
？Поэтому банки начали смещать максимальные ставки по вкладам с коротких периодов на среднесрочные — от шести месяцев до одного года. Доля краткосрочных вкладов в ВТБ сократилась до 13%. Это говорит о готовности клиентов размещать средства вдолгую. В ВТБ, например, наилучшие условия по доходности предлагаются для депозитов сроком на один год？, — прокомментировали ？Известиям？ в пресс-службе ВТБ.
На 27 ноября портфель срочных вкладов и накопительных счетов клиентов ？Сбера？ составил 17,8 млрд рублей, сообщили изданию в пресс-службе банка. ？Прирост составил 4,4 млрд рублей (+33%)？, — рассказали в ？Сбере？. По прогнозу аналитиков Сбербанка, эта тенденция сохранится как минимум до конца года–первого квартала 2025 года.
Фото: ТАСС/Ведомости/Евгений Разумный
Отказываясь в целом от токсичных западных валют, россияне используют для сбережений юань, указывает заместитель директора Банковского института развития Юлия Макаренко.
— Так, на данный момент россияне могут открыть вклад в юанях под 6–11% в зависимости от банка и условий. Сложилась парадоксальная ситуация: базовая ставка в Китае на год — 3,1%, на пять лет — 3,6%. Соответственно, проценты по вкладам там значительно ниже, то есть в России ставка в среднем в 3 раза выше, чем в самом Китае. Это очень интересная ситуация, и в основном связано с востребованностью этой валюты на внутрироссийском рынке, — говорит она.
Тем не менее, по данным аналитиков Совкомбанка, доля валютных вкладов сильно снизилась в 2024 году по сравнению с 2022 годом: 7,5% против 20%.
Вкладно получается: доля крупных депозитов граждан достигла почти 64%
Почему состоятельных россиян не пугает ни страховка лишь до 1,4 млн, ни налог на доход с накоплений
При этом, как отметила главный аналитик Совкомбанка Анна Землянова, наиболее востребованным инструментом в текущих условиях стали короткие вклады. ？Доля вкладов на срок от 181 дней до одного года в суммарном объеме привлеченных рублевых вкладов в РФ составляла 48% в сентябре 2024 года против 22% в августе прошлого года？, — высказалась она.
По словам эксперта, снижение объема наличности у россиян прежде всего говорит о росте финансовой грамотности населения и росте доверия к банковской системе.
Гуляют на всё
Эксперты также отмечают рост склонности россиян к потреблению, то есть к трате, а не к сбережению денег. Это ？попытка купить, пока не подорожало — инфляция разгоняет потребительский аппетит？, считает кандидат экономических наук, доцент кафедры национальной экономики Президентской академии Даниил Петухов.
— Объем выдач рыночной ипотеки по итогам сентября года в преддверии увеличения ключевой ставки составил 373 млрд рублей, что ниже прошлогоднего уровня в 2,5 раза, а за девять месяцев падение составило 27% (год к году). Однако это 302 тыс. выдач, и часть из них, безусловно, произведена за счет подобных накоплений, — полагает Юлия Макаренко.
Сейчас россияне вопреки очевидному призыву Банка России экономить тратят максимально много. Об этом говорят и выдачи рыночной ипотеки, в которых процентная нагрузка доходит до 43% годовых, а также общий рост покупательского спроса, полагает руководитель департамента продаж и клиентской поддержки ？Альфа-Форекс？ Александр Шнейдерман.
— Инфляционные ожидания россиян велики, поэтому они стремятся не только покупать недвижимость (квартиры, дачи, земельные участки, коммерческая недвижимость) и автомобили, если накопления крупные, но и поменять бытовую технику, сделать ремонт, если капитал небольшой, и т.д. Часть накоплений просто проедают. Это происходит в преддверии ожидаемого роста цен на товары и услуги, откладывать покупку которых дальше не имеет смысла, — говорит аналитик.
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Константин Кокошкин
А по мнению заведующего лабораторией анализа институтов и финансовых рынков ИПЭИ Президентской академии Александра Абрамова, в снижении объема наличности ？под подушкой？ сыграл и фактор ослабления рубля.
— Люди могли продать конвертируемую валюту на высоком курсе доллара и положить деньги в депозиты. По нашим оценкам, около 90% средств ушло на вклады, а 10% — в фонды денежного рынка, — рассказал собеседник издания.