К 2030 году в России появится новая форма денег — цифровой рубль, который, как предполагают разработчики, объединит в себе преимущества существующих фиатных денег и сделает денежные переводы быстрыми, безопасными и практически бесплатными. Совершит ли цифровой рубль революцию на рынке платежных инструментов?

       Цифровой рубль не является аналогом биткоина или какой-либо другой криптовалюты, единственная схожесть с ними — это функционирование на базе блокчейна. В отличие от биткоина цифровой рубль будет эмитироваться не множеством майнеров, а ЦБ РФ, который также будет осуществлять контроль за трансакциями и при необходимости блокировать ？подозрительные？ операции. Обмениваться цифровой рубль будет по курсу 1:1 в любые формы денег.

       По сути, цифровой рубль — это некий гибрид наличных и безналичных средств, который представляет собой уникальный цифровой код и позволяет осуществлять дистанционные платежи, а также расчеты в офлайн-режиме.

       Как на фоне других стран Россия движется к CBDC?

       В настоящий момент около 46 стран рассматривают или уже разрабатывают цифровые валюты национального банка (CBDC). Первой страной, которая начала активно работать над созданием государственной цифровой валюты (еще в 2014 году), является Китай. Публичное тестирование цифрового юаня произошло в прошлом году.

       Стоит отметить, что концепция цифрового рубля похожа на концепцию китайской цифровой валюты, однако в России поручения пользователей новых денег будут выполнять банки, тогда как в КНР для использования цифрового юаня нужно установить специальное приложение.

       Швеция в 2017 году приступила к разработке своей цифровой валюты e-krona, не имеющей собственной процентной ставки. Пилотный проект был запущен также в прошлом году.

       ЦБ Японии анонсировал создание цифровой валюты, с инфраструктурой, защищенной от природных катаклизмов, которой можно будет пользоваться офлайн.

       Создание ключевыми экономиками мира CBDC ускорит цифровую трансформацию традиционной финансовой системы и экономики в целом, что будет иметь ряд как позитивных, так и негативных последствий для простых граждан. С одной стороны, создание цифровых валют ЦБ позволит властям усилить контроль за финансами своих граждан, однако, с другой стороны, пользователи финансовых услуг получат массу преимуществ в плане повышения доступности платежных инструментов, в том числе потребители, не пользующиеся банковскими услугами.

       Станет ли цифровой рубль вызовом для традиционного финансового сектора?

       Основная функция цифрового рубля — создание национальной платежной системы, которая позволит снизить стоимость денежных переводов и повысить их удобство.

       Отсутствие серьезной конкуренции на платежном рынке привело к ？застою？ — сервисы не развиваются, стоимость услуг и скорость осуществления операций плюс-минус одинаковая у всех участников, причем интересы потребителей учитываются в последний момент. Введение цифрового рубля изменит ситуацию и подтолкнет финансовые компании к развитию платежных сервисов и снижению их стоимости. Те компании, которые не захотят вкладываться в инфраструктуру, будут вынуждены уйти с рынка. Причем вызов получают не только региональные игроки, но и мастодонты рынка Visa и Mastercard.

       Что касается влияния цифрового рубля на деятельность кредитных организаций, то все будет зависеть от того, сможет ли регулятор найти способ кредитования частных банков в цифровой валюте без девальвации фиатного рубля. Так как, если ЦБ станет депозитарием цифрового рубля для населения, банки будут вынуждены повышать процентные ставки по своим вкладам, что приведет к удорожанию кредитов и может стать причиной очередного финансового кризиса.

       Преимущества цифрового рубля

       Во-первых, повысится уровень безопасности платежей. Цифровые деньги нельзя будет подделать, ведь контроль над нодами блокчейна будет осуществлять ЦБ и доступ к ним извне будет заблокирован.

       Хранение цифровой валюты на аппаратном кошельке снижает риск ее кражи. Попасть в руки мошенников цифровые деньги смогут, только если владелец сам переведет средства им.

       Безусловно, в современном мире никто полностью не защищен от кибератак, однако вопрос состоит в том, как быстро система нивелирует негативные последствия. Пока мы не можем оценить создаваемую ЦБ инфраструктуру и ответить на вопрос о том, как быстро оператор цифровой валюты будет реагировать на противоправные действия.

       Во-вторых, увеличится скорость трансграничных переводов и появится возможность осуществлять платежи даже в случае отсутствия подключения к Интернету и мобильной связи.

       В-третьих, существенно снизятся (или станут нулевыми) комиссии за осуществление перевода.

       Цифровой рубль будет являться удобным средством платежа, однако для массового распространения новых денег нужно провести большую работу по информированию и повышению лояльности населения к данной технологии.

       Мнение автора может не совпадать с мнением редакции