Михаил Тульев

       ЭФФЕКТИВНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ - ФУНДАМЕНТ РАЗВИТИЯ БАНКА

       Сегодня финансовый рынок дает владельцам средств массу способов приумножения капитала. Множество новых инструментов появилось в России. Наравне с этим стали еще более доступны зарубежные рынки. Впрочем, инвестиции в такие активы, как акции, облигации, опционы и др., всегда сопряжены с достаточно высоким риском. И если, например, для инвестиционных компаний и паевых фондов работа с такими активами вполне допустима, то у банков совсем иная ситуация. Так, кредитные организации, по крайней мере те из них, которые пришли на рынок всерьез и надолго и дорожат своими клиентами, попросту не станут пользоваться инструментами, которые, несмотря на высокую доходность, содержат недопустимый уровень риска. Поэтому приоритетное направление деятельности банков - кредитование. И это не только способ заработать прибыль, но и в неменьшей мере ответственность за бесперебойное финансирование отечественной экономики. О том, как развивается сегодня рынок кредитных услуг, а также о наиболее перспективных и интересных продуктах для предприятий рассказывает начальник кредитно-ресурсного управления Закрытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк "Межрегиональный инвестиционный банк" (ЗАО АКБ "МИБ") Алексей СОСНИН.

       {{direct_hor}} ЛИЧНОЕ ДЕЛО

       СОСНИН Алексей Юрьевич

       Алексей Соснин

       Родился 27 марта 1980 г. в г. Москве. В 2002 г. окончил Государственный университет - Высшая школа экономики. С апреля 1999 г. работает в ЗАО АКБ "МИБ": 1999-2000 гг. - специалист отдела межбанковских операций, 2000-2001 гг. - специалист отдела кредитования, 2001-2002 гг. - главный специалист отдела кредитования, 2002-2004 гг. - заместитель начальника кредитно-ресурсного управления, с 2005 г. - начальник кредитно-ресурсного управления. Женат, имеет сына.

       - Благоприятствует ли макроэкономическая ситуация в стране развитию кредитования?

       - В настоящее время макроэкономические показатели в России весьма неплохие. Этому способствует целый ряд факторов: высокие цены на сырье, увеличение объемов зарубежных инвестиций, укрепление международного сотрудничества. Приток капитала ведет к увеличению спроса и, соответственно, растет отечественное производство и предоставление услуг. В связи с этим растет потребность в ресурсах на развитие и увеличение производства. Наравне с расширением финансирования корпоративных клиентов растет кредитование малого и среднего бизнеса. Также необходимо отметить рост благосостояния населения. Видя экономическую стабильность, люди охотнее берут ипотечные, потребительские и автокредиты.

       - С предприятиями каких отраслей ваш банк работает наиболее активно в последнее время? Расширяется ли клиентская база?

       - Клиентская база расширяется поступательно из года в год. Костяк клиентов - это судостроительные заводы ОАО "Концерн средне- и малотоннажного кораблестроения" (КСМК), в том числе "Амурский судостроительный завод", и другие. В числе партнеров и клиентов банка - ФГУП "Рособоронэкспорт", ГП ВО "Тяжпромэкспорт" и ряд предприятий и компаний сферы ОПК. В настоящее время мы активно работаем над привлечением в наш банк клиентов, чьи структуры представляют собой полную технологическую цепочку. Это проектные институты, субподрядчики, поставщики сырья и оборудования. Также мы активно развиваем лизинг, финансируем инвестиционные и торговые компании. В филиалах кредитуется малый и средний бизнес. Одним словом, границ нет.

       - Какие основные критерии вы устанавливаете для заемщиков при выдаче ссуд?

       - Наш банк в своей работе всегда ставил во главу угла критерий надежности. Мы обслуживаем серьезные компании, бесперебойная работа которых в ряде случаев имеет государственное значение. Соответственно, основной критерий при выдаче ссуд - обеспечить минимальный риск. Также мы рассматриваем наличие твердых контрактов: если мы видим все составляющие сделки, которая проходит через счета нашего банка, видим четкие контракты всей цепочки - от закупки до производства, то, безусловно, мы готовы кредитовать.

       - Придерживаетесь ли вы индивидуального подхода при оценке кредитоспособности? В каких конкретных шагах это выражается? В каких случаях можно пойти навстречу заемщику и выдать кредит, несмотря на то что не все критерии соблюдены?

       - Любой бизнес обладает своими отличительными особенностями, соответственно, банк подходит к нему индивидуально. Например, клиент приходит и просит рассмотреть заявку на краткосрочный кредит, в то время как его производственный цикл весьма длительный. В таком случае мы можем дополнительно предложить ему, например, овердрафтный кредит или возобновляемую кредитную линию, которые более соответствуют характеру его бизнеса.

       Другой пример. Молодая компания, несмотря на не слишком длительный срок работы, претендует на получение кредита. Цель - лизинговый проект на поставку нового оборудования из Европы, востребованного и способного выступить в качестве ликвидного залога. В этом случае мы может пойти навстречу - профинансировать сделку напрямую или выдать кредит лизинговой компании, участвующей в сделке, помочь в страховании объекта залога. Почему? Даже при неблагоприятном стечении обстоятельств оборудование легко будет реализовано, и свои средства получат и банк - по кредиту, и лизинговая компания. Мы, со своей стороны, всегда стремимся предложить наиболее гибкое решение, обоюдоинтересное партнерам.

       - Не могли бы вы подробнее рассказать о лизинговых услугах? Как вообще выглядит схема приобретения объекта лизинга на средства банка?

       - Схема достаточно проста. Фирме требуется выбрать необходимое оборудование и оформить заявку на его приобретение в лизинговой компании. Специалисты компании разработают оптимальный график платежей по кредиту, оценят оборудование или технику. Далее, если предприятие согласно со всеми условиями, лизинговая компания обращается в банк уже непосредственно за деньгами. В свою очередь, банк, принимая эту заявку, рассматривает как потенциального заемщика именно эту компанию, при этом оценивает ее критерии платежеспособности так же, как если бы это был обычный заемщик. Банк передает денежные средства лизинговой компании, которая, в свою очередь, отдает их непосредственно той фирме, которая претендовала на получение средств с целью покупки необходимого оборудования. После получения оборудования фирма выплачивает ежемесячные платежи, из которых часть идет на погашение кредита, а остальное (обычно 2-7% от суммы) остается в качестве премии лизинговой компании.

       - Какие кредитные продукты наиболее востребованы вашими клиентами?

       - Если говорить о юридических лицах, сейчас наиболее востребованы стандартные виды кредитования: кредиты, кредитные линии, овердрафт по расчетному счету, целевое долгосрочное финансирование. Из условных кредитных продуктов выделю такую услугу, как банковские гарантии. Многие работают с гарантиями по контрактам, таможенным гарантиям, по тендерным гарантиям. Мы входим в реестр банков, уполномоченных таможенным органом, и услуги по предоставлению гарантий сейчас быстро развиваются в нашем банке. Также мы очень активно работаем по аккредитивным формам расчетов, предлагаем нашим клиентам кредитование через экспортные кредитные агентства. Одним словом, обеспечиваем полный спектр необходимых услуг.

       - Не может ли растущее число выданных гарантий привести к незапланированному росту рисков?

       - Во-первых, риски по гарантиям не больше кредитных рисков. Во-вторых, банк за счет гарантий получает доход, не отвлекая ресурсов. В неменьшей степени это выгодно и компаниям, так как гарантия стоит гораздо дешевле кредита. Кроме того, данная услуга способствует активному расширению клиентской базы.

       - В какой валюте чаще всего выдаются кредиты? В каких случаях клиенты выбирают ту или иную валюту?

       - Раньше предприятия стремились кредитоваться в долларах, так как эта валюта считалась более надежной. Однако сейчас многие переходят на рубли. В долгосрочной перспективе курс рубля растет, колебания незначительные, а августовские события - это исключение. Свою роль сыграло постановление о том, чтобы перевести все ценники в рубли. К тому же ставки по кредитам в рублях и долларах практически сравнялись. Фактически ссуды в долларах, евро и других валютах сегодня берутся в основном под конкретные экспортно-импортные контракты, то есть кредит выгодно взять в той валюте, в которой заключена сделка, чтобы избежать дополнительных курсовых рисков. Стоит также добавить, что сегодня банки расширяют свою ресурсную базу в основном за счет рублевых средств тех же депозитов. Соответственно, им также выгоднее кредитовать в рублях, чтобы избежать валютных рисков.

       - Вы упоминали о привлечении денег. Как банк решает задачу аккумулирования достаточной ресурсной базы для кредитования крупных проектов в свете наблюдающихся в последнее время проблем с доступностью капитала в мировой и российской финансовой системе?

       - В связи с небезызвестными финансовыми проблемами в мировой экономике российская кредитная система также испытывает определенные трудности. Западные ресурсы стали стоить дороже. Однако они есть, и они доступны. Что же касается возросшей стоимости, то, по всей видимости, это временное явление: по истечении некоторого времени ставки могут вернуться к прежним уровням. Соответственно, наши заемщики на себе эту проблему не испытают.

       - Какие интересные проекты были реализованы банком в последнее время? Какие новые услуги планируется предложить?

       - Сейчас мы завершаем первый этап работы с рядом крупных месторождений медно-никелевой руды. Например, в Камчатской области одно из месторождений вышло на уровень окупаемости, и уже начал осуществляться возврат кредитов. Процесс финансирования первого этапа был долгим и интересным, теперь будем развивать достигнутое. В будущем мы планируем расширить филиальную сеть и развивать в наших филиалах такие услуги, как ипотека и автокредитование; также будем предлагать в регионах те услуги, которые уже опробованы в Москве. Мы рассчитываем увеличить кредитование малого и среднего бизнеса. Появится и ряд новых продуктов. Неизменным останется лишь качество сервиса и гибкий подход к потребностям каждого клиента.

       Михаил ТУЛЬЕВ